Samo małżeństwo nie wymaga wspólnego rachunku w banku. Z chwilą ślubu powstaje między Wami wspólność majątkowa z mocy ustawy: obejmuje przedmioty nabyte w trakcie jej trwania przez oboje lub przez jedno z Was (art. 31 § 1 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego). Do majątku wspólnego należy w szczególności pobrane wynagrodzenie za pracę i dochody z innej działalności zarobkowej każdego z małżonków (art. 31 § 2 pkt 1). Przepis mówi o wynagrodzeniu, nie o tym, czyje nazwisko widnieje na rachunku.

Co daje rachunek wspólny, a co ustawa o małżeństwie

Wspólne konto reguluje osobna ustawa: Prawo bankowe. Rachunek może być prowadzony dla kilku osób fizycznych i wtedy jest rachunkiem wspólnym (art. 51). Jeśli umowa nie stanowi inaczej, obowiązują dwie zasady (art. 51a):

• każdy ze współposiadaczy może samodzielnie dysponować środkami na rachunku,
• każdy z nich może w każdej chwili wypowiedzieć umowę ze skutkiem dla drugiego.

Z tego wynika praktyczna rzecz do ustalenia przed założeniem konta: czy chcecie, żeby każde z Was mogło wypłacić całe saldo bez pytania drugiej osoby. Umowa może to ograniczyć, ale to warunki konkretnego banku, więc czytajcie regulamin przed podpisaniem.

Zarząd majątkiem wspólnym to osobna kwestia. Oboje macie współdziałać w zarządzie i informować się o stanie majątku i zobowiązań (art. 36 § 1), a każde z Was może zarządzać nim samodzielnie, o ile przepisy nie stanowią inaczej (art. 36 § 2). Do kupna nieruchomości potrzebna jest już zgoda drugiego małżonka, o czym piszemy w tekście pierwsze mieszkanie po ślubie.

Długi a wspólne konto

Art. 41 mówi, kto odpowiada za zobowiązania. Jeśli jedno z Was zaciągnęło zobowiązanie za zgodą drugiego, wierzyciel może żądać zaspokojenia także z majątku wspólnego (§ 1). Jeśli bez zgody, wierzyciel sięga do majątku osobistego dłużnika, jego wynagrodzenia i dochodów z działalności zarobkowej (§ 2). Zgoda drugiego małżonka zmienia więc, czyj majątek odpowiada za dług, niezależnie od tego, na jakim koncie leżą pieniądze.

Gwarancja BFG

Depozyty w banku są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości 100 000 euro (art. 24 ust. 1 ustawy o BFG). Przy rachunku wspólnym deponentem jest każda z osób, w granicach określonych w umowie, a gdy umowa o tym milczy, w częściach równych (art. 26 ust. 1). Dla pary oznacza to osobny limit dla każdego z Was w jednym banku. Przy wspólnym saldzie 150 000 zł domyślnie przypada po 75 000 zł na osobę.

Ile kosztuje prowadzenie konta

Trzy banki, których tabele opłat są dostępne na ich własnych stronach. Opłaty za prowadzenie rachunku dla podstawowych kont osobistych, stan na 17.10.2026:

Dla tych kont tabele nie wprowadzają osobnej opłaty za to, że rachunek ma dwóch posiadaczy. PKO BP podaje za to 25 zł za zmianę konta ze wspólnego na indywidualne i odwrotnie, za każdą zmianę. Opłaty za kartę, przelewy i wypłaty z bankomatów różnią się między bankami i zależą od warunków, więc sprawdźcie je w tabeli wybranego banku przed założeniem konta.

Aktualne oprocentowanie kont oszczędnościowych porównujemy na siostrzanym portalu jakodkladac.pl.

Przykład: wspólne konto na wydatki domowe

Jedno z Was zarabia 6 000 zł netto, drugie 4 000 zł. Stałe wydatki domowe to 5 000 zł miesięcznie: czynsz, media, jedzenie, transport. Wpłaty proporcjonalnie do zarobków:

• razem na rachunku wspólnym: 6 000 + 4 000 = 10 000 zł zarobków,
• udział pierwszej osoby: 6 000 / 10 000 = 60%, czyli 3 000 zł na wspólne konto,
• udział drugiej osoby: 4 000 / 10 000 = 40%, czyli 2 000 zł,
• na własne wydatki zostaje 3 000 zł i 2 000 zł.

Przy podziale po równo wpłacacie po 2 500 zł, a na własne wydatki zostaje 3 500 zł i 1 500 zł. Który wariant wybierzecie, to Wasza umowa, bo prawo nie narzuca żadnego podziału wpłat na konto. Spiszcie stałe wydatki z ostatnich trzech miesięcy i ustawcie stałe zlecenie na wspólny rachunek w dniu wypłaty.

Co ustalić przed założeniem konta

1. Czy oboje możecie wypłacać bez ograniczeń, czy umowa ma wymagać zgody drugiej osoby.
2. Ile miesięcznie wpłaca każde z Was i kiedy to się zmienia (urlop rodzicielski, nowa praca).
3. Jaki jest limit dla jednej płatności, po którym rozmawiacie przed zakupem.
4. W którym banku trzymacie oszczędności i czy łączna kwota nie przekracza gwarancji BFG.